Palūkanų augimas neišvengiamas
Turint paskolas su kintamomis palūkanomis, daugeliui teks mokėti ženkliai daugiau. Dabartiniai Euribor rodikliai ir bazinių palūkanų normų tendencijos rodo, kad palūkanų augimas bus nemažas. Štai kas jau žinoma, kas prognozuojama, ir kiek gali kilti įmokos.
Dabartinė situacija: kur yra Euribor
Pagal neseniai paskelbtus duomenis:
-
12 mėnesių Euribor ~ 2,12 % euribor
-
6 mėnesių Euribor ~ 2,10 %
-
3 mėnesių Euribor ~ 2,06 %
Šie rodikliai rodo, kad Euribor jau senokai nėra neigiamas, ir kad prieš tai matytos palankesnės sąlygos skolintojams ženkliai pasikeitė.
Kas lemia palūkanų augimą
- ECB bazinių palūkanų politika
Europos Centrinis Bankas (ECB) kelia bazines normas, siekdamas suvaldyti infliaciją. Kuo ilgiau infliacija laikosi aukšta, tuo didesnė tikimybė, kad bazinės palūkanos liks aukštame lygyje ir galimai dar kils. - Rinkos lūkesčiai
Rinka prognozuoja, kad Euribor normos gali paaukštėti priklausomai nuo ekonominės padėties, energijos kainų, infliacijos spaudimo. - Maržos ir kiti papildomi kaštai
Be Euribor, paskolos palūkanas sudaro ir banko marža, administravimo mokesčiai, draudimo ir pan. Todėl net nedidelis Euribor padidėjimas gali ženkliai atsiliepti bendrai paskolos kainai.
Kiek procentų gali kilti palūkanos / mėnesinės įmokos
Remiantis dabartine padėtimi ir prognozėmis, štai keli scenarijai:
| Scenarijus | Dabartinė Euribor + marža* | Prognozuojama Euribor + marža** | Palūkanų pokytis (procentiniais punktais) | Mėnesinės įmokos padidėjimo apytikris procentas |
|---|---|---|---|---|
| Atsargus | ~ 2,5 % (pvz., 12 mėn. Euribor ~2,12 % + marža ~0,3-0,5 %) | ~ 3,0-3,5 % | + 0,5-1,0 p.p. | ~ 15-25 % |
| Vidutinis | ~ 2,5-3,0 % | ~ 4,0-4,5 % | + 1,5-2,0 p.p. | ~ 30-50 % |
| Stiprus / pesimistinis | ~ 3,0-3,5 % | ~ 5,0-5,5 % ar daugiau | + 2,0-3,0 p.p. | ~ 50-70 % ar daugiau |
* „Dabartinė“ marža priklauso nuo banko sutarties – čia prielaidomis imta, kad marža yra maža-vidutinė.
** Prognozėje laikoma, kad Euribor gali kilti, marža gali likti ta pati arba truputį išaugti.
Pavyzdys su paskola
Tarkime, turite būsto paskolą:
- Paskolos suma: 100 000 eurų
- Terminas: 30 metų
- Dabartinė palūkanų norma: Euribor (pvz. 12 mėn.) ~2,12 % + marža ~0,5 % ⇒ ~ 2,62 % metinių palūkanų
Jeigu Euribor pakiltų prievidiškai iki 4,0 %, bendra norma taptų ~4,5 %. Tokiu atveju:
- Mėnesinė įmoka galėtų padidėti nuo ~ 400-450 eurų iki ~ 550-600 eurų – tai reištų ~ 30-40 % padidėjimą priklausomai nuo pradinės įmokos dydžio.
Išvados ir patarimai
Taip pat svarbu planuoti asmeninį biudžetą su rezervu – kad būtų galima apmokėti didesnes įmokas, jeigu Euribor dar labiau pakiltų.
Jei turite paskolą su kintama palūkanų norma, turėkite omenyje, kad padidėjimas nebus mažas – tikėtina, kad įmokos gali paaugti tiek 15-50 % ar net daugiau, priklausomai nuo paskolos sąlygų.
Vertėtų ieškoti galimybių fiksuoti palūkanas, refinansuoti paskolą ar derėtis dėl mažesnės maržos.
D.U.K. – Dažniausiai užduodami klausimai apie palūkanų augimą ir paskolas
Kodėl auga paskolų įmokos?
Įmokos didėja dėl kylančių Euribor rodiklių, kurie tiesiogiai priklauso nuo Europos Centrinio Banko sprendimų kelti bazines palūkanas siekiant suvaldyti infliaciją.
Kuo skiriasi kintamos ir fiksuotos palūkanos?
Kintamos palūkanos priklauso nuo Euribor pokyčių ir gali kilti arba mažėti sutarties laikotarpiu.
Fiksuotos palūkanos nustatomos iš anksto (dažniausiai 1–5 metams) ir nesikeičia, net jei Euribor svyruoja
Kiek procentų gali padidėti palūkanos artimiausiu metu?
Prognozuojama, kad palūkanos gali pakilti dar 0,5–2,0 procentinio punkto, o tai reikštų, kad paskolų įmokos augs vidutiniškai 15–40 %, priklausomai nuo paskolos dydžio ir maržos.
Kaip sužinoti, kiek tiksliai didės mano paskolos įmoka?
Tai priklauso nuo:
Pasirinkto Euribor laikotarpio (3, 6 ar 12 mėn.)
Rekomenduojama naudoti bankų skaičiuokles arba kreiptis į banką, kad pateiktų asmeninį paskaičiavimą.
Paskolos sumos
Liko mokėti metų skaičiaus
Banko maržos
Ar verta fiksuoti palūkanas dabar?
Jeigu neramina įmokų augimas ir norite stabilumo, palūkanų fiksavimas gali būti naudingas. Tačiau svarbu įvertinti, kad fiksuotos palūkanos dažniausiai būna aukštesnės už dabartines kintamas.
Ką daryti, jei įmokos tampa per didelės?
Kreiptis į banką dėl maržos peržiūrėjimo ar įmokų atidėjimo.
Refinansuoti paskolą kitame banke, kuris siūlo geresnes sąlygas.
Perplanuoti asmeninį biudžetą, sumažinant kitus įsipareigojimus.
Ar refinansavimas kainuoja?
Nuo 2025 m. supaprastinta tvarka leis naujam bankui padengti su refinansavimu susijusias išlaidas (turto vertinimą, sutarties mokesčius). Taigi, klientams tai bus patogiau ir pigiau.
Ar įmokos vėl gali sumažėti?
Taip, jeigu infliacija sulėtės ir ECB pradės mažinti bazines palūkanų normas. Tada Euribor taip pat galėtų kristi. Visgi, trumpuoju laikotarpiu ekspertai prognozuoja, kad palūkanų normos dar išliks aukštos.